今日，消費貸“國補”正式啟動！

8月12日，財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》。依據(jù)方案，今年9月1日至明年8月31日期間，消費者通過指定貸款機構(gòu)申請消費貸款并用于實際消費，可享受1個百分點的財政貼息。每人在一家貸款機構(gòu)最高可享受貼息3000元。

目前，商業(yè)銀行個人消費貸款利率普遍在3%左右。此項政策執(zhí)行期間，消費者實際承擔的利率有望降至“2%”左右。

根據(jù)實施方案，貼息范圍涵蓋兩類消費：一是單筆5萬元以下的日常消費。二是5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領(lǐng)域的消費。

因此，無論是日常生活性的小額消費，還是買車、裝修、購置家具家電或手機電腦等較大額度的商品消費，或者是旅游、養(yǎng)老、生育、教培、醫(yī)療等服務(wù)消費，只要消費者在相關(guān)機構(gòu)獲得了消費貸款，其中實實在在花出去用于消費的部分，都可以享受貼息支持。

在貼息具體規(guī)則上：對于單筆5萬元以下的消費，按照實際金額計算貼息，多筆疊加以后，消費者在同一家貸款機構(gòu)最高可以享受貼息1000元。對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元為上限進行貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費的貼息以后，消費者在同一家貸款機構(gòu)最高可享受貼息3000元。辦理個人消費貸款貼息業(yè)務(wù)的過程中，貸款機構(gòu)不收取任何費用。

根據(jù)實施方案，此次指定的貸款機構(gòu)共有23家，包括6家大型商業(yè)銀行、12家股份制銀行，以及5家其他個人消費貸款發(fā)放機構(gòu)，均為地域覆蓋面較廣、消費者日常接觸較多的金融機構(gòu)。

哪些消費貸款產(chǎn)品可以享受貼息？多家銀行明確了本機構(gòu)涉及的產(chǎn)品范圍。交通銀行手機銀行APP智能客服表示，該行貼息產(chǎn)品包括惠民貸、惠民裝修貸、惠民家居貸、場景惠民貸、質(zhì)押貸（消費）、線上抵押貸（消費）、交享貸、交銀車貸等。

消費者如何申請貼息？多家銀行表示，系統(tǒng)可以自動識別消費者賬戶消費交易信息，并自動開展貼息操作。

工商銀行手機銀行APP智能客服給出了個人消費貸款貼息的操作細則。為最大程度簡化借款人操作，客戶可按照一般貸款流程，通過工商銀行APP或營業(yè)網(wǎng)點等渠道辦理個人消費貸款，并簽署《中國工商銀行個人消費貸款財政貼息服務(wù)協(xié)議》。在貸款結(jié)息日，工商銀行向借款人收取貸款利息時，系統(tǒng)將自動進行貼息操作，直接扣減貼息資金。

當前，工商銀行、交通銀行等機構(gòu)已陸續(xù)在手機銀行APP中上線了消費貸款貼息專區(qū)，消費者可在專區(qū)查詢個人消費貸款貼息金額和明細。

如果消費者認為自己的消費符合貼息要求，但是查詢記錄，發(fā)現(xiàn)沒有享受到貼息怎么辦？

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，部分消費者申請個人消費貸款后，會將貸款資金轉(zhuǎn)至銀行賬戶方便日常使用。但如果消費者選擇提現(xiàn)，或者將貸款資金轉(zhuǎn)賬給個人、掃商戶個人收款碼付款，銀行難以判斷貸款資金的真實用途，可能無法進行貼息。此外，刷信用卡消費不納入貼息范圍。

“建議消費者直接在相關(guān)消費場景下使用消費貸款，或者將貸款資金轉(zhuǎn)入銀行借記卡賬戶刷卡消費，通過商戶對公二維碼掃碼消費，這樣金融機構(gòu)能更方便識別和確認貸款資金真實用途，符合條件的消費都可以獲得貼息。”董希淼說。

除了自動識別以外，有的銀行也為消費者提供了自行申請貼息的渠道。農(nóng)業(yè)銀行表示，對系統(tǒng)可自動識別賬戶中消費交易信息的，該行自動開展貼息；對系統(tǒng)未能識別的，客戶可通過提供與貸款使用對應(yīng)的真實消費發(fā)票的方式向貸款經(jīng)辦行申請人工審核，審核通過后，予以貼息。

農(nóng)業(yè)銀行還表示，對提供假資質(zhì)、假材料、假擔保、假交易、假用途等或通過不法中介辦貸的，包括“包裝貸”、“職業(yè)背債人”、“高評高貸”等，該行嚴格予以禁止。對相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，該行將按規(guī)定扣減或追回。對借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，納入個人不良征信記錄并依法依規(guī)嚴肅處理。

“個人消費貸款貼息政策正在實施之中，既要推動政策最大程度惠及消費者，又要確保財政資金不被套取、挪用，還需要在實踐中探索?！倍ｍ嫡f，這就需要金融機構(gòu)優(yōu)化貼息資金審核、發(fā)放流程，對金融機構(gòu)合理要求消費者應(yīng)給予理解和配合。

專家建議，消費者不可因為額度高、利率低、有補貼就隨意辦理消費貸款，應(yīng)基于個人和家庭的消費需求和實際需要申請，量力而行、合理適度。消費貸款應(yīng)用于真實合理的消費，不得違規(guī)用于投資理財?shù)确窍M領(lǐng)域。

（人民日報中央廚房-麻辣財經(jīng)工作室）